Jouw hypotheek aanvraag in 7 stappen

Wat leuk, je wilt een hypotheek aanvragen. Waar moet je aan denken en welke keuzes moet je maken? In deze blog nemen we je in 7 stappen globaal mee door het aanvraag proces. Hierbij vertellen we, indien je dit zelf zou doen, wat je moet regelen. Ook vertellen we je wat een erkend financieel adviseur allemaal voor je kan betekenen.

Stap 1. Zelf of met een adviseur

 

Ga je zelf de hypotheek aanvragen, verdiep je dan goed in alle (on)mogelijkheden, wet- en regelgeving, aflosvormen, rentevast periodes en voorwaarden per geldverstrekker. Bedenk daarbij ook dat de hypotheek de grootste maandelijks terugkerende uitgave is.

Een hypotheekadviseur heeft een pittige opleiding gevolgd. Periodiek moeten zij bijscholen en opnieuw examen doen, om het diploma geldig te houden. Daarbij eist de wet dat hypotheekadviseurs jaarlijks op de hoogte zijn van actualiteiten en zijn ze ‘erkend financieel adviseur’ of iets soortgelijks. Ze moeten verplicht twee keer per jaar een bijscholing volgen.

Deze eisen zijn er niet voor niets. Daarbij kennen zij de voorwaarden van de verschillende geldverstrekkers. Zie een hypotheekadviseur als jouw personal shopper.

Ga je zelf alles uitzoeken, dan kost het je weken om alles goed te vergelijken. Heb je die tijd niet of twijfel je of je bevindingen die je tijdens de zoektocht hebt ontdekt juist zijn? Neem dan een hypotheekadviseur in de arm. Zorg er wel voor dat je een goede klik hebt met je adviseur. Het is namelijk het beste voor alle partijen als je een langdurige relatie met elkaar kunt opbouwen.

Stap 2. Voorbereiden

 

Het is van belang je goed voor te bereiden alvorens je definitief een hypotheek aanvraagt. Wijzigen is vaak niet handig tijdens het proces. Bij sommige partijen is dit zelfs onmogelijk als het bindend aanbod is uitgebracht.

Zo moet je bepalen welke aflosvorm het beste aansluit bij jouw wensen en of je die ook kunt krijgen. Zo kan je nog wel een aflossingsvrije hypotheek aanvragen, maar dit is niet in alle situaties toegestaan of mogelijk. Hoeveel wil je maandelijks besteden aan de hypotheek? Hoeveel ga je zelf betalen voor deze aankoop? Of wanneer heb je de hypotheek nodig, is dat over 2 maanden of over 10 maanden bijvoorbeeld, of in geval van nieuwbouw is dat soms nog onzeker. Al deze factoren spelen een rol bij de keuze van de uiteindelijke hypotheek.

Ook is het verstandig documenten te gaan verzamelen. Denk hierbij aan je loonstrook, IB-aangifte van het laatste jaar, mijnpensioenoverzicht of een overzicht van je huidige hypotheek. Je kunt daarnaast limieten op betaalrekeningen uitzetten. Ben je ooit gescheiden, dan vraagt men om je convenant, beschikking van de rechtbank en inschrijving echtscheiding in de burgerlijke stand. Reserveer tijd in je agenda, zodat je de gelegenheid hebt om stukken door te nemen en verzamel deze alvast waar mogelijk.

Stap 3. Aanvragen

 

Als alles duidelijk is en je hebt bepaald wat je wilt en wat mogelijk is, wordt de hypotheek aangevraagd. De geldverstrekker reserveert op de dag van de aanvraag voor jou het gekozen rentetarief. Zij bevestigen dan op verschillende wijzen. Soms door een bevestiging te sturen, soms door een verkort rente aanbod te sturen en meestal door een uitgebreid rente aanbod te sturen die je binnen een bepaalde periode getekend retour moet sturen.

Vervolgens worden alle documenten aangevraagd waarvan de geldverstrekker vindt dat ze relevant zijn. De gevraagde stukken staan ook vermeld in het rente aanbod. Nadat het rente aanbod is ontvangen kan jij of je adviseur de gevraagde stukken aanleveren bij de gekozen geldverstrekker. Die gaat ze vervolgens inhoudelijk beoordelen nadat alle gevraagde stukken zijn aangeleverd.

Stap 4. Documenten

 

De stukken die een geldverstrekker aanvraagt, dienen ter onderbouwing van jouw persoonlijke en financiële situatie. Immers, de persoon die aan jou de hypotheek kan toewijzen kent jou niet. Vandaar dat er stukken worden gevraagd.

Uit een loonstrook blijkt je periodieke inkomen. Uit een werkgeversverklaring of Inkomensbepaling loondienst, blijkt wat je in een heel jaar verdient. Ook wordt daar duidelijk of er naast vakantiegeld nog andere toeslagen of bonussen van toepassing zijn. Verder blijkt uit een werkgeversverklaring of er sprake is van een eindig arbeidscontract of een lening van het bedrijf aan jou. Maar waarom al die scheidingsstukken, vraag jij je af. Omdat je misschien wel alimentatie aan je ex-partner moet betalen, of dat je nog schulden of bezittingen hebt met je ex. Dat speelt een rol bij wat je mag lenen, passend bij je inkomen en je uitgaven.

Ook spaargeld aantonen is iets van de laatste tijd. De wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme, de zogenaamde WWFT, is daar aanleiding van. Zo moet de herkomst bepaald worden van je eigen geld. Heb je dat door sparen opgebouwd? Dan volstaat het aanleveren van bankafschriften van het lopend jaar en jaaropgaves van een paar jaren terug. Daaruit kan men opmaken dat je een trouwe spaarder bent en te goeder trouw aan het geld bent gekomen. Komt het uit een schenking, dan wordt een kopie van de schenkingsovereenkomst gevraagd. Deze kan je onderling opstellen. De tussenkomst van een notaris is geen vereiste.

Ben je al 15 jaar in vaste dienst, ook dan wordt een werkgeversverklaring gevraagd. Ben je zelfstandig ondernemer dan dien je van 3 voorgaande jaren jaarcijfers en IB-aangiftes te verstrekken. Heb je meerdere BV’s, dan moeten die cijfers er komen van alle BV’s. Dit om vast te stellen wat je inkomen is, of de bedrijven gezond zijn en of er nog leningen verstrekt zijn vanuit het bedrijf aan jou privé.

Stap 5. Leningen elders

 

Of je nu een lening hebt in de vorm van een consumptief krediet, een studielening, een lening bij je BV of een lening bij je oma: een lening is een lening. Deze zijn allemaal van invloed op wat je maximaal kunt lenen. Verzwijgen van leningen is fraude!

Stap 6. Afronding aanvraag hypotheek

 

Zodra de gekozen geldverstrekker alles heeft gezien en beoordeeld, zal de geldverstrekker een bindend aanbod uitbrengen. Daarin verklaren ze akkoord te gaan en dat ze jou de hypotheek gaan verstrekken. Zodra je deze accepteert, is de hypotheek aanvraag afgerond en worden je stukken naar de notaris gestuurd. Je hebt wettelijk twee weken om alsnog af te zien van het bindend aanbod. Maar als je vooronderzoek goed was, is er eigenlijk geen reden om ervan af te zien. Het is ook niet altijd kosteloos. Je stukken liggen nu klaar bij de notaris tot de dag dat je eigenaar wordt van de woning of de dag dat je de hypotheek oversluit.

Stap 7. Naar de notaris

 

Op de afgesproken datum ga je naar de notaris en met het ondertekenen van de hypotheekakte gaat de hypotheek definitief in.

Menu